窮人銀行在台灣行不通尤努斯訪台 最重要的啟示

四月中旬，曾獲諾貝爾和平獎、格萊珉鄉村銀行創辦人尤努斯再度訪台，掀起一股社會企業熱。然而這種借錢給窮人，同時營造獲利循環的成功方程式，在台灣卻難以徹底實踐。

窮人銀行在台灣行不通尤努斯訪台　最重要的啟示

2014/04/24 廖君雅

曾獲諾貝爾和平獎、孟加拉格萊珉鄉村銀行（Grameen Bank）創辦人尤努斯（Muhammad Yunus）日前造訪台灣，4天行程裡他馬不停蹄，包括與雲門舞集林懷民、中信金控辜仲諒等人對談，宣布在中央大學成立台灣第一個「尤努斯社會企業中心」，所到之處除了鼓勵年輕人以微小力量策動改造社會的力量，也不斷傳播他協助窮人脫貧，打造「無貧社會」的終生理念。

全球微型金融　各有成敗

微型金融的立意，就是專攻金字塔底層，協助經濟能力較弱勢的族群，協助他們透過小額貸款機制，獲得自立創業的第一桶金。格萊珉銀行的成功特色大致有兩點，第一，個人借款毋須擔保品，而是藉由縝密的人際網絡媒介，以連保機制，提高償債率；第二，以市場為導向，最高貸款利率到20％，既能賺取較高利差讓社會企業本身永續運作，不干涉借款人的資金用途，反使資金更靈活運用在借款人所長上，並透過創業順利脫貧。

根據年報，格萊珉銀行二○一二年的放款總金額約10億美元，客戶約837萬戶家庭，完全不考慮商業銀行主力放在金字塔頂端客戶的市場；在全球，包括40多個國家都曾以尤努斯為師，結果卻各有成敗，但若放在台灣，是否可打造出一條兼顧社會慈善及獲利的途徑？

玉山金控總經理黃男州熟讀尤努斯的自傳，對這套微型金融模式印象深刻，「其實尤努斯那時還不知道自己是否能成功，而那第一筆27美元的放款是他自掏腰包的。」黃男州得到的啟發是，未來社會企業透過商業模式自給自足的趨勢必定銳不可當，而不須再過度仰賴外界或股東的捐款援助；但若從實務面來看，尤努斯的微型金融模式要在台灣落實，勢必面臨不小的挑戰。

黃男州認為，台灣銀行家數過度飽和，大多數的人若是有資金需求，幾乎都能透過各種管道借到錢，「在尤努斯的鄉村銀行還沒出現之前，孟加拉（的窮人）幾乎只能透過地下錢莊借錢，利率高達100％，台灣卻不是，」他說。

換句話說，尤努斯的成功在於有機會在商業銀行和地下錢莊之間取得平衡，而要打造一個台版、原汁原味的鄉村銀行，在台灣肯定窒礙難行。

首先，台灣金融服務相當普及，且業者普遍面臨利差過低的競爭局面，主力收入大多來自中小企業放款及財富管理的手續費收入；再加上還有各種低利優惠福利性貸款，諸多條件下，微型金融對台灣業者來說自然無利可圖，缺乏誘因。

三大關鍵　台灣窒礙難行

其次則是風土民情的差異，而無法落實保證人的擔保制度。尤努斯推動「五人連保」的監督制度，以解決還貸問題，呆帳率不到1％，金管會銀行局副局長邱淑貞認為，台灣都市化程度較高，鄰里關係未如傳統農村社會般親密，因此發生紛爭的潛在風險也較高。

玉山金控總經理黃男州熟讀尤努斯的自傳，對這套微型金融模式印象深刻，「其實尤努斯那時還不知道自己是否能成功，而那第一筆27美元的放款是他自掏腰包的。」黃男州得到的啟發是，未來社會企業透過商業模式自給自足的趨勢必定銳不可當，而不須再過度仰賴外界或股東的捐款援助；但若從實務面來看，尤努斯的微型金融模式要在台灣落實，勢必面臨不小的挑戰。

黃男州認為，台灣銀行家數過度飽和，大多數的人若是有資金需求，幾乎都能透過各種管道借到錢，「在尤努斯的鄉村銀行還沒出現之前，孟加拉（的窮人）幾乎只能透過地下錢莊借錢，利率高達100％，台灣卻不是，」他說。

換句話說，尤努斯的成功在於有機會在商業銀行和地下錢莊之間取得平衡，而要打造一個台版、原汁原味的鄉村銀行，在台灣肯定窒礙難行。

首先，台灣金融服務相當普及，且業者普遍面臨利差過低的競爭局面，主力收入大多來自中小企業放款及財富管理的手續費收入；再加上還有各種低利優惠福利性貸款，諸多條件下，微型金融對台灣業者來說自然無利可圖，缺乏誘因。

三大關鍵　台灣窒礙難行

其次則是風土民情的差異，而無法落實保證人的擔保制度。尤努斯推動「五人連保」的監督制度，以解決還貸問題，呆帳率不到1％，金管會銀行局副局長邱淑貞認為，台灣都市化程度較高，鄰里關係未如傳統農村社會般親密，因此發生紛爭的潛在風險也較高。

最後，尤努斯的鄉村銀行既是為窮人設計，首要目的是要解決社會問題，其次才考慮到營利，因此角色原本就和一般純營利的商業銀行有別；即使台灣農漁會信用部的角色和尤努斯的鄉村銀行最接近，但仍偏向一般商業銀行的營業模式。

歸結尤努斯的成功要素，除了維持高還款率的「利己」機制，更難能可貴的是放款之後，再善用社會資源輔導借款人創業，讓他們得以自立脫貧，雖然台灣基於種種結構性的因素，要原汁原味的推行尤努斯的窮人銀行理念並不容易，卻仍有金融業者以專案方式進行，例如提供低利的創業貸款和就業輔導，目前以中國信託商銀運作兩年且小有成效的「信扶專案」最具代表。

因此，尤努斯來台最重要的啟示，不是台灣應不應該做微型金融，因為台灣需要的是 ，用市場機制幫助需要的人自立自強，讓他們有錢賺，而不是單純地提供金錢資助，這也才能回歸尤努斯真正的立意 。至於微型金融只是尤努斯的工具和手段，台灣合不合適發展這樣的模式，並不是重點。